Bakit Nahuhuli ang Regulasyon ng Bitcoin Kung Saan Ito Pinakamahalaga

Ang internasyonal na remittance ay tila ONE sa mga pinaka-nakakahimok na kaso ng paggamit para sa Bitcoin at mga digital na pera.

Naitala ang mga remittance sa Africa lumaki ng apat na beses sa pagitan ng 1990 at 2010 at patuloy na tumaas mula noon. Ang World Bank mga proyekto $39bn sa mga remittances sa sub-Saharan Africa ngayong taon.

Gayunpaman, sa mabilis na lumalagong middle class at tech-savvy na populasyon ng kabataan sa kontinente, ang mataas na halaga ng pagpapadala sa sub-Saharan Africa, lalo na mula sa loob ng Africa, ay nagdala sa paksa ng pagsasama sa pananalapi sa ilalim ng bagong liwanag.

Ang Africa ay may ilang seryosong potensyal sa merkado para sa mga kumpanya ng Bitcoin ; ang remittance ay tila isang lohikal na paraan upang makapasok. Para sa lahat ng mabuting kalooban at pagkakataon sa merkado, gayunpaman, ilang mga Bitcoin startup ang lumabas sa rehiyong iyon at marami ang nagkaroon ng problema sa pagkakaroon ng anumang makabuluhang posisyon doon.

Elizabeth Rossiello, chief executive ng Kenyan Bitcoin remittance service BitPesa, sinabi sa CoinDesk na ang pagkakataon ay naroroon dahil mahirap magnegosyo doon.

"Hindi itong mababang nakabitin na prutas na sinadya upang agawin," sabi niya, idinagdag:

"Bukod sa [South Africa] ay wala, wala ng iba. Bakit? May milyon-milyong at milyon-milyong dolyar sa Bitcoin. Ang mga tao ay T pumupunta dito para magnegosyo dahil hindi ito madali. Minsan imposible pa nga."

Ang Bitcoin na iyon ay makapagbibigay serbisyo sa mga “unbanked” at mapawi sa kanila ang mga problemang nagmumula sa pagiging financially ibinukod ay isang magandang ambisyon, ngunit hindi malamang na ang isang bagong produkto sa pananalapi ay maaaring basta na lang pumasok sa merkado at malutas ang mga problema na hindi kaya ng ibang mga produktong pampinansyal noon.

Ang mga mahihirap ay may mga ari-arian, T nila ito kayang pagkakitaan.

Sinabi ni Rossiello:

"Ang sinumang hindi naka-banko o sinumang nasa mas mababang bahagi ng spectrum sa pananalapi ay T gusto ng isang pabagu-bagong asset. Maraming, maraming gamit para sa pabagu-bagong mga asset, ngunit ang paghawak ng halaga para sa mga taong nakakaalam nito ay hindi ONE sa kanila."

Lumipat si Rossiello sa Nairobi mula sa New York noong 2009. Nagtrabaho siya bilang ratings analyst sa mobile money at microfinance, at bilang tagapayo na nag-uugnay sa malalaking bangko sa maliliit na bangko at malalaking produkto na may maliliit na produkto. Nalaman niyang BIT naliligaw ang maraming umuusbong na mga wallet at hindi-smartphone na application na nagta-target sa ilalim ng pyramid.

Ang maliit na halaga ng pag-access sa mga pinansiyal na pagtitipid ay may pagkakaiba-iba na mga epekto sa mga taong mababa ang kita. Walang pangmatagalang pagpaplano sa pananalapi sa antas na iyon, aniya, at kahit na $0.10 lamang ang mawala sa kanila sa isang araw sa Bitcoin, mahalaga iyon. Ang mga nasa unbanked o underbanked na demograpiko ay T magmukhang hawakan ang kanilang halaga dito.

"Ang mga tao na kasalukuyang hindi naka-banko ay maaaring hindi naka-banko para sa ilang mga kadahilanan," sabi niya. "Siguro mga lagalag sila, siguro nasa ilalim sila ng edad ng trabaho. Maaaring hindi sila bankable, maaaring hindi sila aktibo sa pananalapi sa parehong paraan. Ang ganitong uri ng populasyon ay maaaring mas angkop para sa mga produktong cash transfer."

Hindi sapat na magdala ng financial tool o mandato ng pag-access sa mga bangko, tulad ng mayroon ang Nigerian central bank. Ang paggamit ay isang mahalagang bahagi ng pag-unlad.

Si Rodger Voorhies ay ang direktor ng Financial Services for the Poor team sa Bill at Melinda Gates Foundation, ang pinakamalaking pribadong grant-making NPO sa mundo. Itinuro niya na milyun-milyong tao ang hindi kasama sa mga serbisyo sa pananalapi, ngunit T silang kahit na paraan upang makatipid ng kanilang pera mula sa ONE panahon hanggang sa susunod.

"Alam namin mula sa empirical na ebidensiya na hindi lamang pagkakaroon ng isang bank account ang nakapagtataka, ito ay aktwal na ginagamit ito kung mayroong isang emergency na babalikan," sabi niya. "Kadalasan ang mga tao ay may pera upang pumunta sa klinika kapag sila ay may sakit ngunit T silang pera para sa gamot."

Sino at nasaan ang mga "unbanked"?

Ipinagtanggol ni Rossiello na sa anim na taon na siya ay nanirahan sa Nairobi, ang ideya ng mga walang bangko at kung sino sila ay naging detalyado, marahil ay pinalaki. Sabi niya:

"Iyan ay kathang-isip lamang tungkol sa mga hindi naka-banko, ngunit hindi iyon Africa. Kailangan mong tandaan na iyon ay isang maliit, maliit na bahagi nito."

Ang mga "unbanked" ay 2.5 bilyong tao ang naiwan sa sistema ng pananalapi. May posibilidad silang maging hindi katimbang babae, rural, hindi gaanong pinag-aralan, at ang karamihan sa kanila ay nakatira sa mga umuusbong Markets na puro sa Sub-Saharan African, South Asia at Indonesia.

Mga 65% hanggang 75% ng mga tao (hindi kasama ang data mula sa China) na nabubuhay sa mas mababa sa $2 sa isang araw ay T access sa isang pormal na bank account. Ang bilang na iyon ay tumataas sa higit sa 80% sa Sub-Saharan Africa lamang, ayon sa Gates Foundation.

Claudia McKay, isang senior financial sector specialist sa Consultative Group para Tulungan ang Mahihirap (CGAP), ang pandaigdigang microfinance center para sa World Bank, ay nagsabi na ang porsyento ng mga hindi kasama sa pananalapi ay bumababa.

Sa ilang mga kaso, lalo na sa East Africa, mas mabilis silang bumababa. Halimbawa, ang populasyon ng Kenyan na pinansiyal na kasama sa pamamagitan ng mga pormal na tagapagkaloob ay tumaas sa 67% mula sa 41% sa pagitan ng 2009 at 2013. Ito, aniya, ay higit na utang sa mga serbisyong pampinansyal na mobile.

"Darami, ang mga serbisyong pinansyal ay inaalok ng mga hindi bangko - higit sa lahat, ang mga mobile network operator na nag-aalok ng mga digital na serbisyo sa pananalapi," sabi niya. "Ngunit maaaring mayroon ding mga kompanya ng seguro o mga organisasyong microfinance na kinokontrol at bahagi ng pormal na sektor kahit na hindi sila mga bangko."

Mayaman Technology sa mundo, mahihirap na sistema ng mundo

Ang Silicon Valley illuminati ay nagsasalita ng isang malaking usapan tungkol sa kung paano maililigtas ng bagong Technology ang luma, umuunlad pa ring mundo at mapawi ang "underbanked". Ngunit ang mga teknolohiyang mayamang mundo ay T madaling ilipat sa magkakaibang mga ekonomiya.

Ang diskarte ng BitPesa ay ang pagbuo ng isang produkto na gumagana kaagad at may mga functional na kakayahan. Dumating ito sa merkado sa loob lamang ng anim na buwan, opisyal na inilunsad noong Nobyembre 2013. Noong nakaraang buwan ay nagsara ito ng a $1.1m na round ng pagpopondo at pinalawig ang serbisyo ng remittance nito, na nagpapahintulot sa mga user sa Kenya at Ghana na magpadala ng mga fiat fund sa mga sikat na mobile money wallet.

"Ihambing iyon sa San Francisco Bay Area kung saan ang mga tao ay binabayaran ng $350,000 taun-taon sa loob ng sampung taon upang magpahinga ng ilang taon at gumawa ng mga kamangha-manghang, magagandang proyekto," sabi ni Rossiello. "Hindi ito ang lugar para doon, ngunit ito ang lugar para sa mga produkto na bumangon at mabilis na lumabas. Kailangan mo ng isang produkto na unang gumagana."

Iyon ang dahilan kung bakit nakikita niya ang e-commerce at retail bilang ang pinakamalaking lugar ng pagkakataon para sa mga Bitcoin startup sa Africa. Dagdag pa, iba ang kumpetisyon: Ang PayPal ay T naroroon sa maraming mga Markets sa Africa , at nananatiling mababa ang pagtagos ng credit card sa buong kontinente.

Gayunpaman, ang mga kumpanya ng Bitcoin na lumitaw sa Africa sa nakalipas na dalawang taon ay mga palitan, mga ATM ng Bitcoin , kumpanya ng pitaka at mga serbisyo sa pagpapadala. Ang BitPesa ay lumalaki at patuloy na nakakaakit ng interes, ngunit marami sa mga startup na ito ay natalo ng kontekstong ibinibigay ng Africa.

Ang kabiguan ng landscape ng regulasyon

Ang magtayo ng negosyo sa Africa ay ang paghabi sa napakaraming regulasyon. Maaalala ng mga expat na negosyante ang maraming iba pang katulad nila na nakita nilang dumarating at umalis, na hindi maka-navigate dito.

Ito ang ONE sa mga pinakakinahinatnang pagkabigo ng Africa – ang hindi paglikha ng isang nagpapagana na kapaligirang pangregulasyon para sa mga negosyo.

Ang mga regulasyon ay kumplikado. Minsan kulang sila sa kalinawan; minsan kinokontra nila ang iba mula sa iba't ibang ministeryo. Kadalasan, sinabi ni Voorhies, ang pinakamahirap na bagay ay T ang mga regulasyon mismo, ngunit ang burukrasya upang ipatupad ang mga ito sa paraang magiliw sa negosyo.

Ipinaliwanag niya:

"Mayroon kang regulasyong ito ng byzantine kung saan sa ilang mga kaso ang mga piraso ay na-update, ang iba ay hindi - mayroon kang isang uri ng tahimik na kontrol ng iba't ibang mga ministeryo na sumusubok sa iba't ibang bahagi ng ecosystem."

Kung minsan, ang mga probisyon ay lumikha ng higit pa at marahil hindi kinakailangang mga hadlang para sa kumpanya; sa iba, pinahihintulutan itong gumana nang halos walang anumang pangangasiwa sa regulasyon, ayon kay Stefan Staschen, isang tagapayo sa regulasyon ng mga digital na serbisyo sa pananalapi sa CGAP.

"Ang pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng mga bansa ay kung pinahihintulutan nila ang mga hindi bangko na mag-isyu ng mga digital na account nang mag-isa - karaniwan sa ilalim ng mga tuntunin ng hindi bank e-money issuer - o kung ang mga account ay kailangang ibigay ng mga bangko," paliwanag niya. "Sa isip, pareho ang posible upang payagan ang kumpetisyon sa pagitan ng iba't ibang mga modelo."

Ang pinakamahalagang alalahanin sa regulasyon ay nauugnay sa mga ahente, mga panuntunan sa CFT, mga panuntunan sa e-money, proteksyon ng consumer, at kumpetisyon, sabi ni Staschen, at idinagdag na ang lumalaking bilang ng mga bansa sa rehiyon ay naglathala ng partikular na patnubay sa mga isyung ito.

Imprastraktura kumpara sa mga serbisyo sa pananalapi

Ang imprastraktura ay isa pang pinakamahalagang problema para sa mga negosyante sa Africa, ngunit ipinahiwatig ng Voorhies na ito ay malapit na nauugnay sa estado ng regulasyon - o dapat ito.

Sabi niya:

"Sinusuportahan ng mga regulasyong pinansyal at pamahalaan ang lahat ng uri ng imprastraktura kung ito ay mahalaga para sa pag-unlad ng ekonomiya - ito ay paglago, ito ay kuryente, ito ay kalinisan - at sila rin ay proporsyonal na sumusuporta sa malalaking institusyong pampinansyal sa mga lipunang iyon. Bakit T umabot sa isang obligasyon na ang imprastraktura na iyon ay umaabot sa mga komunidad sa kanayunan?"

Ilang taon bago dumating sa Gates Foundation, nagbukas at nagpatakbo si Voorhies ng isang bangko sa Lilognwe, Malawi – ONE sa pinakamahihirap na bahagi sa ONE sa pinakamahihirap na bansa sa mundo – na aniya ay naging pinakamalaki sa bansa sa mga tuntunin ng mga customer. Ang imprastraktura sa Africa, ipinaliwanag niya, ay T idinisenyo para sa klima o kung paano gumagana ang mga serbisyo sa pananalapi sa lupa doon.

Inilarawan niya ang pagsasarili, pananagutan at lakas-tao na kinailangan nito at ang pangangailangang bumuo ng lahat ng kanyang sarili; upang makahanap ng isang paraan upang makatipid ng tubig, upang malaman kung paano makabuo ng kapangyarihan.

"Kahit hanggang sa pagpapatakbo ng mga ATM, ang mga tala na pumapasok sa mga ATM ay napakarumi at T namin magagamit muli ang mga ito kaya kailangan naming ipadala ang mga ito sa sentral na bangko upang makakuha ng mga bago," sabi niya.

At ang imprastraktura ay T umabot sa mga rural na lugar, idinagdag niya, kaya ginawa niya ang ilan sa mga maagang trabaho sa paglipat mula sa tulong sa pagkain hanggang sa pagbabayad ng cash sa Lilognwe.

"Walang kahit isang signal ng radyo, wala talagang imprastraktura," patuloy niya. "Mayroon kang mga taong ito na ganap na nahiwalay mula sa mas malaking ekonomiya at sa tingin ko na walang mga serbisyo sa pananalapi ay nilikha mo ang mga pang-ekonomiyang disyerto na umiiral."

Pero lumingon ito

Madaling makawala ng masamang balita kung bakit mahirap magnegosyo sa Africa, ngunit ang mga nagbibigay ng higit na pansin sa sitwasyon ay sumasang-ayon na ito ay dahan-dahan ngunit tiyak na bumubuti sa tamang direksyon, kahit na hindi ito gaanong nakikita sa labas.

[post-quote]

Ang Gates Foundation ay mahigpit na nagsusulong para sa paghihiwalay ng intermediation – na maaaring humawak ng pera sa ngalan ng mga customer at muling mamuhunan nito – at magpatakbo ng mga sistema ng pagbabayad. Ang Silangang Africa ay nasa harap nito.

"Sa tingin ko nakikita namin ang pagbabago ng regulasyon na bumilis," sabi ni Voorhies. "Ang mga lugar tulad ng Ghana na mas mahirap tatlo o apat na taon lang ang nakalipas ay nagbabago na ngayon, ang East Africa ay nagbabago. Ang Nigeria ay gumawa ng mga paunang hakbang at mayroon na ngayong isang financial inclusion secretariat, at ito ang pinakamalaking bansa sa Africa na gagawa ng mga pagbabago."

Sinabi ni McKay na nakikita niya ang maraming mga umuusbong na negosyo na tumutugon sa pagsasama sa pananalapi.

"Ang pagtaas ng mobile money ay nagbunga ng mas maraming mga startup kaysa dati nang makakita ng mga bagong pagkakataon na maabot ang mass market ngayong ang espasyo ay lumipat nang higit pa sa mga bangko," sabi niya.

Ang isang pulutong ng Africa ay saksi booming ekonomiya, Rossiello sinabi; matataas na gusali at mga gusaling pang-opisina na umaakyat araw-araw, binabaligtad ang mga paggalaw ng diaspora – ang lumalaking gitnang uri ay nakakakuha ng mga benepisyo ng mababang alitan at madaling imprastraktura na itayo, kumpara sa ibang mga rehiyon.

Ngunit ang South Africa ay T binibilang

Noong nakaraang Hulyo, BitX, isang Bitcoin exchange na naka-headquarter sa Singapore ngunit ang development team ay nakabase sa Cape Town, nakipagsosyo sa PayFast, isang pangunahing gateway ng mga pagbabayad sa South Africa, upang magbigay ng pagpipilian sa pagbabayad ng Bitcoin sa mga customer ng higit sa 30,000 na mga merchant. Kalaunan noong tag-araw, tinanggap ni Johannesburg Ang unang Bitcoin ATM ng Africa. Noong Enero, South African Bitcoin exchange ICE3X nakipagsosyo sa isang tagaproseso ng pagbabayad ng Nigerian upang ilunsad Unang Bitcoin exchange ng Nigeria.

Sa ilang mga paraan ang South Africa ay T nagdurusa sa parehong problema sa imprastraktura, sinabi ni Voorhies. Mayroon itong hindi kapani-paniwalang lakas ng trabaho at mga teknikal na kasanayan at isang mahusay na binuo na sistema ng pagbabangko.

Ang South Africa ay may proporsyonal na KYC, idinagdag niya; ang mga may-ari ng negosyo na nagse-set up ay T binabaha ng maraming kinakailangang dokumento upang makapasok sa system. Mayroon itong diskarte na nakabatay sa panganib sa marami sa mga regulasyon na nagbibigay-daan sa pag-access sa iba't ibang bahagi ng sistema ng pananalapi nang walang ganap na regulasyon.

Sinabi ni Rossiello na ang merkado sa South Africa ay ibang-iba sa ibang mga Markets sa sub-Saharan Africa at sa buong kontinente. Ang regulasyon, imprastraktura at talento na lumalabas sa mga lokal na paaralan ng pag-unlad nito, sumang-ayon siya, ay mas mahusay. Mayroong mas maraming pera, at samakatuwid ang mga startup ay maaaring maging mas madali sa paggawa ng negosyo.

Sinabi rin niya na marami pang talento doon upang bumuo ng merkado ng Cryptocurrency .

Ipinaliwanag ni Rossiello:

"Marami ka lang nakakakita ng mga umuunlad na negosyo - nag-evolve na ibig sabihin ay nasa mga serbisyong pinansyal na sila o serbisyo sa pagbabangko at nahuhulog sa mga kumpanyang Crypto . Ang makikita mo sa ibang lugar ay isang kumpanya ng Crypto na lumalabas mula sa simula, at mayroon itong mga kalamangan at kahinaan."

Ang mga mayayamang lugar sa South Africa ay isang mundo bukod sa kung ano ang nakasanayan ng karamihan sa kontinente; maaaring makuntento sila sa kung ano ang mayroon sila habang ang mga mahihirap na bahagi ay nawalan ng karapatan. At ang paglinya sa magkabilang panig sa isang magkakaugnay na kapaligiran ng regulasyon ay malinaw na isang hamon.

Ngunit hangga't nananatili ito, marahil ang pinakamahusay na hakbang para sa mga developer at negosyante at ang kanilang mga ambisyon na ilagay ang mga Aprikano sa grid ng pananalapi ay maaaring bumuo ng bagong Technology, mga bagong negosyo, mga bagong produkto at serbisyo sa South Africa, at i-export ang mga ito sa mga rehiyon na may mas magiliw na kapaligiran sa regulasyon kung saan maaari silang magdulot ng mas makabuluhang mga pagbabago.

Imahe

sa pamamagitan ng Shutterstock