Lo que Bitcoin puede Aprende de la trayectoria del dinero móvil

Sarah Boone Martin es la fundadora de Rock the Coin, una organización que se dedica a la divulgación comunitaria sobre Bitcoin. También es la directora ejecutiva de Boone Martin, una firma global de comunicaciones especializada en inversión de impacto social.

Muchos de los mayores desafíos que enfrenta Bitcoin hoy en día (adopción, escala y regulación) reflejan los de su predecesor: el dinero móvil.

Cuando se lanzó en 2007, el dinero móvil era tan desconocido y generó tanta alarma como el Bitcoin. Aunque desde entonces se ha extendido a... 60 millones de usuarios activosEl dinero móvil no fue un éxito repentino. Sin embargo, ahora contamos con siete años de datos sobre sus logros y fracasos, de los cuales podemos Aprende y utilizar para influir en las decisiones que toman quienes trabajan en el mundo del Bitcoin .

Mercados emergentes

Investigación sobre el dinero móvil

Se centra en los Mercados emergentes, donde el uso está concentrado y la mayoría de las personas no tienen cuentas bancarias formales. Las Finanzas digitales han proliferado en estas regiones porque es más fácil desplegar redes móviles que reforzar la infraestructura de las Tecnología de la información y las comunicaciones (TIC).

Keniase ha convertidoEl paradigma del dinero móvil. Hoy en día, más dedos tercios de los kenianosUtilice M-Pesa.

¿Por qué funcionó y cuáles son los problemas y oportunidades persistentes para Bitcoin?

¿Por qué funcionó M-Pesa?

El fenómeno M-Pesa es producto de un entorno regulatorio único. El desarrollador del servicio, Safaricom, comprendió que asociarse con el Banco Central de Kenia (CBK) era fundamental para su éxito y participó activamente.reguladores comprometidoscomo parte de su estrategia de salida al mercado.

Como nunca antes había existido algo parecido al dinero móvil y no había directrices relevantes, Safaricomdiseñó su propioAML/KYC y protección al consumidor. Posteriormente, se coordinó con el CBK para obtener una licencia no bancaria. Estos primeros esfuerzos sentaron las bases para una relación de trabajo a largo plazo.

Tanzania adoptó una medida similarenfoque de "probar y Aprende"Al dinero móvil y a los procesos actuales1.800 millones de dólares en transaccionescada mes. Por el contrario, el dinero móvil se ha quedado rezagado enIndia y Nigeria, ambos conocidos por sus burocracias más complejas.

La clave aquí es la colaboración. La creación de un espacio regulatorio flexible, pero seguro, marcó la diferencia en Kenia y Tanzania. Hemos visto este tipo de colaboración en EE. UU. (Nueva York,CFTC) y en todo el mundo (Reino Unido, Australia, Canadá). La coordinación continua con los responsables políticos y la apertura a la colaboración pueden fomentar entornos más propicios.

¿Cuánto tiempo se tarda en ganar dinero?

Los operadores de redes móviles (MNO) obtienen pocas ganancias con el dinero móvil (0,5% de los ingresos totales de GSM) durante los dos primeros años. Es entonces cuando los gastos operativos para comercializar nuevos productos y apoyar a las redes de agentes pueden ser abrumadores.

Del tercer al quinto año, los operadores móviles obtienen ganancias modestas (2-5 % de ingresos totales). En este punto, las empresas tienen suficientes usuarios para cubrir los costos y pueden comenzar a promocionar servicios basados en billeteras digitales.

Después del quinto año, los MNO generan ganancias saludables (15–20% de los ingresos totales). Para entonces, los clientes dejan de lado las transferencias básicas entre pares y los retiros de efectivo inmediatos y comienzan a utilizar servicios más lucrativos, como desembolsos de salario y pago de facturas.

El mensaje aquí es claramente que el dinero móvil es un proyecto a largo plazo, y la mayoría de las startups de Bitcoin aceptan que esto también les aplica. Sin embargo, cabe destacar que estos datos reflejan las tendencias de una industria y no necesariamente predicen los resultados de ninguna otra.

Por qué el KYC determina el éxito o el fracaso

Investigación espectáculosLos operadores móviles a menudo malinterpretan el contexto del país y sobreestiman la cultura financiera y de producto. Los clientes reportan problemas al navegar por los menús, que pueden variar según el teléfono y estar escritos en un lenguaje formal, en lugar de coloquial.

Los investigadores también han descubierto que los clientes olvidan sus PIN y dan fácilmente sus teléfonos o claves a los agentes para retirar su efectivo. Problemas técnicos como pantallas congeladas, tiempos de espera de sesión agotados y denegación de servicio también son problemas importantes. En conjunto, estas fallas no solo frustran a los clientes, sino que también generan desconfianza en el sistema y retiros de efectivo más frecuentes.

Para las empresas que Bitcoin , conocer a sus clientes adquiere un significado diferente. Comprender sus necesidades y cómo el servicio beneficiará su vida diaria es esencial, al igual que probar un producto en terreno.

La conectividad en los Mercados emergentes puede ser deficiente y las estadísticas sobre el uso de dispositivos móviles pueden ser engañosas. Por ejemplo, las mujeres suelen...tienen menos acceso a los teléfonos móviles, pero controlan las finanzas familiares y toman las decisiones de gasto. Ignorar a este grupo significa ignorar a los principales administradores del dinero.

Bitcoin se beneficia de una mayor familiaridad con el dinero digital y la banca móvil en la actualidad. Sin embargo, para aumentar la alfabetización financiera, la industria podría adoptar nuevas directrices, como las siguientes:desarrolladoPor la Asociación GSM. Estas normas establecen estándares básicos para la información y educación del consumidor.

Los mayores problemas

Los temas de HOT incluyen la interoperabilidad, la digitalización y la regulación. Los operadores móviles suelen operar con sistemas cerrados, pero tienen dificultades para escalar y no pueden cruzar fronteras.

Indonesia

Fue el primero en interconectar esquemas en un esfuerzo por expandir la base general de consumidores y promover transacciones dentro de la red.

Los retiros de efectivo son costosos y las investigaciones muestran que los pagos electrónicosson más seguros y eficientes. A pesar de estos hallazgos ysoporte de alto nivelSin embargo, en una economía digitalizada, los reguladores aún tienen dificultades para KEEP el ritmo de los nuevos sistemas multipartidistas y los desarrollos de productos.

La interoperabilidad y las transferencias internacionales son ventajas inmediatas para Bitcoin. Sin embargo, también compartimos problemas con los reguladores, así como el interés en la transición hacia una sociedad con poco efectivo. Para mejorar nuestra labor de divulgación, podríamos unirnos a coaliciones más amplias de investigación y promoción, como La alianza Better Than Cash y GSMA, que mantienen relaciones productivas con los principales tomadores de decisiones.

El resultado final

Las investigaciones muestran que existedemanda claraPara servicios financieros más rápidos, económicos y transparentes. Pero también subraya que los productos deben ser fáciles de usar y funcionar en todo momento.

Las empresas emergentes de Bitcoin se benefician de un momento propicio cuando Los líderes mundiales están ansiososPara mejores ideas bancarias y soluciones tecnológicas. Los verdaderamente innovadores serán aquellos que vean el panorama completo y creen nuevos productos desde cero.